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逾期与征信记录,什么情况下才算真的超时

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逾期与征信记录,什么情况下才算真的超时

核心提示:2013年起,银行为持卡人提供容时容差服务,容时期至少3天;容差金额至少为等值人民币10元。

一、《中国银行卡行业自律公约》关于容差容时服务的条款

《中国银行卡行业自律公约》第十四条 成员单位应努力提升信用卡服务质量,为持卡人提供人性化的用卡服务,倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”或对贷记卡透支额在免息还款期内已还款部分给予利息减免优惠:

(一)成员单位为持卡人提供“容时服务”,应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。

(二)成员单位为持卡人提供“容差服务”,如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款。

信用卡容时容差是什么意思?什么情况下才算真的逾期?众所周知,信用卡消费后是需要按时还款的,一旦逾期还款,产生利息和违约金不说,还会毁征信,影响以后申请房贷、车贷、信用贷,另外,有过逾期记录,想要再申请信用卡或者给手里的信用卡提额,也就难了。

二、各家银行关于容时容差的具体情况

虽然《中国银行卡行业自律公约》有相应的条款,目前大多数银行业提供3个自然日的容时和10RMB的容差,却也有些例外的情况,而且具体执行起来各家银行又有所不同,比如容时方面,有些银行默认的宽限期不到3个自然日,客户需要3个自然日的容时宽限期需要致电申请。尤其是最后一天的入账时间会有差异,有的是当天17点前,有的是当天20点前,有的是当天24点前即可,而不同的入账时间,对应着晚于该时间也算是逾期(此逾期产生违约金、利息,却不一定上征信)。

所以,盘点一下各大银行的容时容错情况也很有必要:

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那么信用卡晚还款几天上征信呢?

三、信用卡逾期情况

一般而言,信用卡逾期大致有两种情况,一种是宽限期后还款产生违约金和利息,一种是到第二个月的账单日还没还款逾期会上传到央行征信系统。

关于违约金,以前叫滞纳金。自2017年1月1日起实施《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,央行在新规中取消信用卡滞纳金,不过是改为由银行收取“违约金”。

过去,银行收取的滞纳金比例由央行统一规定,为最低还款额未还部分的5%(注意,滞纳金收费的基数是最低还款额未还部分)。在实际收费中,滞纳金收取最低1元。不过,由于各家银行政策不同,所设的最低额度也不尽相同,各行对于滞纳金最低收费标准不一,工商银行、农业银行、建设银行、浦发银行的滞纳金收费标准中,对于最低收费标准要求较低,没有门槛或者有5元起的最低收费标准。而招商银行、交通银行、兴业银行、广发银行等最低滞纳金收取标准为最低10元或20元。现在改为违约金,也是最低还款额未还部分的5%,最低收费标准也没啥变化。

关于利息,银行逾期的罚息,是按账单全额来收的,而且是从刷卡消费出账开始计算,一天的利息是万分之五。也就是说,还款日(加宽限期)之后还没还完本期账单的,就会产生利息,该利息是对整个账单的,就算在免息期已经还完大半,账单全部金额也都会计算利息。而且,利息一般是从刷卡消费第二天开始计算,账单的每笔消费分开计算利息,还款时给总结算单,所以,越是在前面产生的消费,产生的利息也就越多。另外,一般在最后还款日(加款期限)之后,也就是产生利息的时间内,还完的额度就不再计算利息,只接着计算剩下未换额度的利息。所以,最好不要产生预期,因为消费一万元,只有100元未还,产生的利息也是1万元消费全部产生的利息都要累积。

另外,银行的罚息政策也并非全无可争取之处的。对信用卡透支利率,其实银行有一定的自主权利。如果是优质客户,或者银行本身规定比较宽松,都可以立刻找客服,尝试争取减免利息的。比如,招行规定:如有特殊情况导致逾期,可以申请一次罚息减免。

关于信用卡在宽限期之后才还款,逾期还款会不会影响征信记录的问题,根据相关信用累积规定,大部分银行的规定是:在下个月账单日之前,逾期记录就不会上传到央行,也不影响个人信用。于此,各家银行的执行也不一定相同,自然也有列外,比如宇宙行,就一天的宽限期都不给,只要客户没按时还钱,就要交罚息,就有可能被征信报告记录在案。

那么,各家银行对于宽限期、容差、罚息、违约金、逾期利息能否减免、逾期是否影响征信的情况具体如何呢?

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四、特别说明

1、工行是唯一一家取消全额罚息的银行,也是没有容时容差的一家银行。也就是说其他银行如果没未还金额大于容差金额,还需按日万分之五全额罚息,而工行则不用。目前,工行也有不少信用卡已具备容时容差权益(容时3天,容差10元),估计后续卡片也会跟上。

2、关于花旗、渣打、汇丰三家外资银行。花旗是如果延期的第3天正好是周日,那么就会提前到周六(周日不上班),宽限期就变成只有两天。渣打银行的美元需要提前一天购汇,否则入账时间就会在第4天。最后是汇丰,打电话给汇丰客服,客服竟然不确定。

3、尽量提前还还款,避免由于某些渠道入账时间太长导致逾期,而且千万要避免逾期。因为逾期的后果是很严重的,逾期还款会产生利息及滞纳金。如果信用卡欠款5000元以上,逾期超过三个月或银行催款两次以上还不还款的,银行会冻结卡片并将持卡人列为禁入类客户(黑名单),以后不能办理贷款和信用卡。同时,银行还会起诉持卡人信用卡诈骗及恶意透支,法院强制执行。起诉后拒不还款且欠款金额超过1万的,法院会依据刑法第196条信用卡诈骗罪来量刑持卡人将面临承担刑事和罚金双重处罚。

相对于罚息来说,不良征信记录才是更值得我们重视的,毕竟它会影响到我们以后的申卡还有贷款。那么,如果已经逾期怎么办?

(1)首先一定要尽快联系客服进行协商,不要因为已经逾期了就不管。现在很多银行对于这一点商量余地比较大,先还完欠款和罚息,然后致电客服,只要理由得当,是可以取消上报不良记录的。甚至有的利息都可以返还。曾经有朋友一次工行忘记还款,第二天立马致电客服后不仅取消不良记录,还将利息也一并申请返还了。

(2)如果不良记录已经形成,需要5年才可以消除。在这期间切记不要销卡,如果销卡,不良记录就会长时间停留。还款后应坚持用卡2年,保持良好用卡习惯,用新记录冲销掉原来的不良记录。

最后,希望大家都能好好用卡,享受信用卡给我们带来的权益和便利。

先跟大家聊聊什么情况下信用卡算逾期还款。如下:

以到期还款日为界

1、账单日后到期还款日前,持卡人偿还账单全额,则是正常还款,没有利息。

2、账单日后到期还款日前,持卡人所还金额超过最低还款额,但是不足账单全额,那么银行会收取利息,但不算你逾期。

3、到期还款日之后,如果持卡人连最低还款额都还不上,那么,算逾期吗?

重点来了!

这个不一定哦!要看银行的具体规定。有的银行有“容时期”,有的银行则没有,比如工行。工行咱们后面单说,先说说有“容时期”的情况。

很显然,“容时期”内如果持卡人把最低还款额还上了,那就算作“按照最低还款额还款”了,银行不记逾期,也不产生滞纳金,但是会有利息(只要不全额还款就会有利息)。

那么,如果过了银行给的“容时期”仍没有把最低还款额还清,算逾期吗?

答案仍然是不一定!且先看小编整理的表格~

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注:以上信息皆来自银行官方反馈,如果在实际用卡中与银行所给的信息有出入,烦请大家给小编留言反馈哦~

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