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部分地点暂停审查批准,信用贷门槛渐高

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部分地点暂停审查批准,信用贷门槛渐高

逼近监管红线 部分地区已暂停审批记者发现,部分银行虽然没有暂停信用贷款的审批,但却增加了许多附加条件,如要求贷款人有车或者有房、贷款人单位必须为事业单位等等

对于商业银行信用贷款的审批而言,“拼爹”似乎远没有“拼单位”有效。

逼近监管红线 部分地区已暂停审批

“近期无抵押、无担保的信用贷款申请起来似乎没有之前那么容易了”,张先生告诉《证券日报》记者。

记者发现,部分银行虽然没有暂停信用贷款的审批,但却增加了许多附加条件,如要求贷款人有车或者有房、贷款人单位必须为事业单位等等

近日,本报记者在多家银行咨询信用贷款业务发现,由于对借款人要求高、银行贷款额度分配等原因,部分银行已取消信用贷款业务。另有部分银行虽然接受申请,但批贷条件变得更为苛刻:有的银行要求贷款人工作单位必须与银行有合作关系;有的银行则是只选择与他们有合作的单位员工给予利率优惠。

“装修、买车、做生意钱不够?快来银行做小额信用贷款”,在地铁等人流密集场所,经常可以看到银行打出的这类广告。而小额信用贷款无抵押、无担保的宽松条件也吸引了不少借款人。

威尼斯手机娱乐官网 ,在贷款利率方面,本报记者发现,大部分银行信用贷款利率在5%-7%之间,而个别银行贷款利率已经超过7%。

不过,《证券日报》记者近日在多家银行咨询此类产品,发现小额信用贷款并不如人们想象的万能。在贷款利率方面,大部分银行都在月利率1.25%以上,也就是年化利率15%以上,而部分银行产品年化利率超过20%,逼近基础贷款利率四倍的监管红线。此外,该类产品不仅对借款人要求颇高,由于银行贷款额度分配问题,部分银行也暂停了此项业务。

借款人单位不同境遇不同

利率超高

通常而言,无抵押、无担保贷款可用于任何合理的个人或家庭消费,如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等,但是近期无抵押、无担保贷款申请起来似乎没有之前那么容易了。

一般来说,小额信用贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款,主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额基本为10万元以下,1000元以上。而在近年来,10万元的贷款额度已经远远不能满足人们的需求,许多银行都推出了50万元级别的信用贷款额度产品。

本报记者走访多家银行发现,各家银行的贷款利率相差悬殊。以贷款10万元为例,1年期利息最高的与最低的相差2175元。对于贷款人的资质审核,各家银行则不尽相同。各家银行专门设计了自己的评分系统,根据申请人的收入、工作、学历、信用记录等条件打分,得分情况直接关系到申请人获得的利率水平,不同信用等级的人会有差异。

如工商银行逸贷、平安银行的直通贷款、广发银行的自信一贷、花旗银行的幸福时贷、渣打银行现贷派、浦发银行个人无抵押信用贷款等,银行审批金额往往高达数十万元。对于贷款人的资质审核,各家银行则不尽相同。平安银行人士告诉本报记者,申请平安信用贷,银行要求在四个方面达标,分别为个人就业记录、个人信用、贷款额度、个人负债比率。

当《证券日报》记者表示想咨询信用贷款时,某外资行个贷部工作人员首先询问个人信息,包括工资、信用卡有没有负债和逾期借款、工作年限、有没有车贷和房贷等一系列问题,主要判断申请人是否有资格申请。该行的工作人员还告诉本报记者,“对于符合我行规定的优质客户,如果贷款10万元,1年的利息大约为6600元左右,具体情况以最终审批结果为准。但是一般情况下申请人拿不到这么优惠的利率,通常会比这高25%-75%,一般最高可批贷50万元,3个工作日可放款”。

“平安银行要求控制一定的个人负债比例,具体操作上,有负债是可以申请无抵押贷款的,但会影响贷款的额度,如果借款人每月已有其他银行的贷款需要偿还,那么新申请贷款的月供和原来贷款月供的总数最好低于税后月收入的75%比较合适,最快审批五天到七天放款”,上述人士表示。

某中资行信贷专员则对本报记者表示,“如果您的单位在我们指定的白名单中,则可享受一定的优惠,1年期贷款利率为6.525%,我们这个白名单里面总共与1912个公司、单位合作,如果您的单位不在这个名单里的,那么没有任何的优惠,1年期贷款利率则为7.83%。另外,需要携带双方的材料,比如户口本、身份证、结婚证、工作证明、银行流水证明、公积金卡、银行卡等,最终批贷与否由银行审贷部门决定,获批后一周以内放款”。

广发银行信贷专员则对本报记者表示,去柜台递交申请只需要携带工作证明、银行流水证明、身份证复印件即可,不需要其他手续,最终贷款由银行审批决定,一周以内放款。

据了解,另一家中资行1年期的信用贷款利率为5.655%,3年期贷款利率为6.175%,该行的个贷部的负责人表示,该行要求借款人的工作单位与他们有合作关系才可申请信用贷,没有业务合作关系的则无法申请。

不过,虽然信用贷款宣传口号就是不用抵押物、放款快,但记者发现,贷款人也要为此支付非常高的贷款利率,部分银行给出的利率已经接近监管允许的上限水平。即便是月利率较低的银行,也普遍在1.2%-1.3%之间。

某城商行的工作人员告诉《证券日报》记者:“如今无抵押、无担保贷款申请难度增加了,额度也被大幅压缩。我行的白金卡客户才有资格申请,而且是存款50万元以上的优质客户,但是也不一定能申请下来。关于贷款利率,客户资质越高优惠力度越大。”

花旗银行官网显示,幸福时贷的介绍为零担保,零费用,月利率最低可至1%,花旗银行相关负责人告诉记者,对于符合花旗银行规定的优质客户,可获得最低1%的月利率,具体利率以花旗银行最终审批结果为准。

银行业人士表示,虽然信用贷款是无抵押、担保类贷款,但是如果申请人有住房或者有车则更容易批贷,目前信用贷审批很严,像工资流水金额较低或者信用有问题的都可能申办不下来。

平安银行的利率则更高,月利率高达1.69%-1.89%,以年化利率计算,年化贷款利率为20.28%到22.68%。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。 超过银行同类贷款利率四倍的利息,超出部分不受法律保护。

部分银行舍弃信用贷业务

目前,央行公布的六月至一年期的贷款基准利率为5.6%,一年至三年的基准利率为6%,以此为基准进行比较可以发现,银行信用贷款的利率确实不低。

此外,《证券日报》记者走访多家银行了解到,有的银行已经持续很久不做信用贷款业务,去年就有多家银行停止了信用贷款的发放。另据了解,很多外资行一直没有开展过信用贷款业务,有的则是去年开始取消该业务。

银行业内人士表示,一般情况下,抵押贷款年化利率在7.38%到7.9%之间,无抵押贷款收取相对高的费用,也是基于风险的考虑,因此,无抵押担保的信用贷款只适合在资金紧张时短期借用,不建议长期借款。

目前个人消费贷款有抵押贷和信用贷两种方式。抵押贷款与信用贷款有很大不同。抵押贷款需要以房屋作为抵押,而信用贷款则无需抵押物,但对申请人的信用、工作性质要求较高。通常情况下,抵押贷款的额度高于信用贷款,但是审批周期比较长,审批放款时间相对较慢,办理相关手续较为复杂。抵押贷款的还款周期一般是10年,信用贷的还款周期一般情况下是3年;信用贷款放款时间较快,一般一周左右即可。

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