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没有网点和柜台,获客、风控都通过互联网、大数据来完成,集互联网特点于一身的国内首家民营银行(亦是首家互联网银行)—深圳前海微众银行(以下简称“微众银行”)昨日正式试运营。北京商报记者了解到,微众银行现在一直处于内部测试期段,但是对于究竟推出了哪些产品,微众银行还是显得低调谨慎,外界了解甚少。那么,微众银行日后究竟会从哪些方面来发掘客户、创新产品呢?

微众银行:幸福来得太突然,前平安“副帅”顾敏主掌

基于手机端的互联网银行

银监会批复的速度超出了微众银行的预期,让微众银行措手不及,业务、风控、人员以及办公场所等各方面都在规划之中。

上网搜索“微众银行”,点开网页后,出现的不是公司网页,而是一个二维码,通过微信扫一扫后,手机上会出现微众银行官网。以此也不难看出,微众银行其实就是一家基于手机端的移动互联网银行。

理财周报见习记者 马传茂/深圳报道

那么,通过手机微众银行可以提供哪些服务?这从微众银行的官网或许可以传递出些许信号。按照里面的内容显示,微众银行的手机支付、储蓄、投资、同业合作等一系列的业务会随之铺展开来。微众银行内部人士也告诉北京商报记者,“微众银行主要会借力手机客户端”。

千呼万唤,首批三家试点民营银行终于获准筹建

值得一提的是,此前微众银行也曾透露一些构想,如“刷脸”开户、无抵押信用贷款、一元钱起存起贷等。

,让整个金融市场为之沸腾。

中央财经大学金融学院教授郭田勇直言,只要顺应互联网金融的发展趋势,能达到保护投资者的目的,通过其他办法解决面签问题并非不可。如果面签可以打破,那么网络信用卡、网上风险测试等一系列难题也有望被打破。

此时距去年7月5日,国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见中提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”已经过去一年了。

存款基于网络转账

7月25日,银监会正式对外披露,首批5家民营银行试点中3家获批筹建,其中就包括深圳前海微众银行。

虽然微众银行的广告语为“我们是银行?我们是互联网公司?我们是互联网银行!”但是其银行揽储、放贷的属性并不会发生改变。只是,作为一家基于手机的互联网银行,没有物理网点和柜台,获客、风控、服务或将在线上完成,存款如何来也是一大问题。

随后,腾讯发布公告披露公司持有深圳前海微众银行30%股权,前海微众银行的股东还包括其他九家投资者。腾讯还表示,银行筹建需经最少6到12个月才能正式获得银行牌照。

“存款不一定是现金,手机银行、电话银行、网上银行甚至是支付宝等第三方支付都可以进行转账,这样通过网络操作更加方便快捷,所以揽储的方式有很多。”中国人民大学财经金融学院副院长赵锡军分析道。同时,一位市场人士直言,微众银行依靠腾讯强大的背景,获客并不是难题,同样获得存款也不会太难,因为微信已经沉淀了大量黏性很强的客户。同时,理财通合作的“宝宝”类产品也有大量的沉淀资金,这可能也会是微众银行的存款来源。

公告显示,前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行。银行将充分利用各个发起公司的行业优势,结合互联网提供高效和差异化的金融服务,腾讯也预期未来将与新筹建的银行在不同领域如互联网金融展开合作。

微信支付经验延伸至微众银行

针对前海微众银行的筹建情况,理财周报记者采访到了有关知情人士,他反映银监会批复太迅速,远超过原来的预期时间。

北京商报记者注意到,在微众银行的官网上,一位客户手持手机刷卡支付的图标很是显眼。主打互联网银行的微众银行自然不会放弃支付这片市场。

而前海微众银行的业务框架、风控体系才是市场最关注的话题,但由于三家主要发起人口风太紧,目前市场上也只是充满预想和猜测。

赵锡军直言,支付是通过互联网最简单的业务操作之一。特别是腾讯此前的财付通已经积累了经验,而现如今也已经在微信支付打下一片天,目前微信支付已经支持支付、刷卡等多方位操作。这类业务如果嫁接到微众银行也更加直接。

银监会批复迅速超出预期

同时,手机刷卡、支付已经更多运用到超市、便利店、打车等多场景支付之中。不少传统商业银行也开始更加注重微众银行的布局,未来银行更多的业务放在互联网上操作已经成为大势所趋。赵锡军认为,民营银行如果要吸引客户,首先客户购买服务成本要低;第二要方便快捷,不用排队;第三则是门槛低;第四限制要少。

大幕拉开,深圳前海微众银行浮出水面。

业内人士分析道, 微众银行会利用腾讯的不同数据源,通过采集并处理包括即时通信、电商交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为和基础画像等数据,从而进行业务开发。

之前外界盛传腾讯持股的民营银行将定名为“前海银行”,甚至是“企鹅银行”,但最终确定名称为“深圳前海微众银行”,英文名为“Webank”。

创新互联网金融投资产品

腾讯表示,“We”代表的是一种群体创新精神,希望通过互联网连接广大消费者、个人、中小微企业、优秀金融机构,形成一个良好的金融生态圈,通过彼此之间的资源合作、支持和调配,打造银行、金融领域的创新共同体,为更多个人和中小企业及创业者提供特色服务。

除了一般的银行业务,投资理财的互联网金融化必不可少。微信现有一大功能就是理财通的投资功能。在微众银行官网中,投资理财也是未来业务中的重中之重。

2014年1月6日,银监会召开全国银行业监管工作会议,首次明确民间资本进入银行业可试点先行,首批试点3至5家,成熟一家批一家。

值得一提的是,早在2014年2月12日,国金证券宣布与腾讯签订排他性战略合作,合作内容主要涉及网络券商、在线理财、线下高端投资活动。而且,如今不少银行也在布局互联网金融,一种重要的模式就是直销银行。直销银行的产品除了传统的银行理财产品外,还有“宝宝”类等多种互联网金融产品。一位业内人士指出,微众银行肯定会开发利用各类互联网金融产品,为各类有需求的投资者、企业服务。

3月11日,银监会主席尚福林表示已经选择五家首批试点民营银行,下一步按照相关要求,依法通过对股东资质审查后再依法申请发起设立。

当然,互联网银行才刚起步,不能求全责备。有市场人士畅想,通过互联网,也许以后不再受网点排长队等;基于大数据,也许融资不用再需要准备一打又一打复杂的文件,经历一连串的繁琐手续;主攻互联网人群,也许银行今后的服务不再因为钱多钱少而产生不同的人群划分。

出于对民营银行的关心、支持,银监会在审核材料完毕后以最快速度完成了对三家民营银行的筹建批复,却没想到给了前海微众银行的筹建工作一个措手不及。

“这一次银监会批文的速度大大的超出了微众银行的预期,完全没有预想到。微众银行预想的是能在12月底拿到批文,明年6月份能够拿到开业批复。银行是踩着这个时间点来安排工作的,但这次一下就超了银行5个月的时间,确实还没有太多成形的东西。”

据理财周报记者获悉,在刚刚确认三家主发起人及各自的占股比例后,银监会批复得太快,导致前海微众银行目前还没有自己的组织和人员架构,到现在也还没有开始公开招聘。

威尼斯手机娱乐官网 ,“现在相关人员也确确实实天天加班加点,很多事情也还没有一个成形的思路、规划,都还在研究过程中。”知情人士这样说道。

银行组织架构尚未建

知情人士对理财周报记者称,前海微众银行目前只是租用了一个小办公室,刚刚起步没有多少人,进驻的也只是集团的战略规划部的一些工作人员,而且主要还是发起人在参与,向银监会投递申报材料等。

有平安银行人士透露,前中国平安集团执行董事兼副总经理顾敏受腾讯招募将出任深圳前海微众银行董事长一职。知情人士确认了这一消息,但也表示,现在顾董事长还没有到位。

2013年11月,年仅39岁的“少帅”顾敏以个人原因为由突然从中国平安集团辞职,市场传言主要有两个方向:一是加盟顺丰速运,二是选择腾讯。顾敏选择了以腾讯作为主发起人之一的深圳前海微众银行。

顾敏在平安主要负责的是互联网金融战略,对于实践腾讯所构画的网络化、无人工的网络银行概念,顾敏颇有心得。

在离开中国平安前的最后一次媒体采访中,顾敏分享了他对互联网与传统金融的判断,他认为未来互联网与金融的界限一定会越来越模糊。

理财周报记者询问腾讯相关负责人,腾讯方面表示,管理层问题要等开业才知道。

这方面还没有更多可以披露的内容,但是前海微众银行的团队将会是传统金融及创新互联网的组合,以开创更符合需求的互联网创新产品及服务。

而关于未来前海微众银行的办公地点问题,腾讯也没有回复。

5月22日下午,腾讯控股以约15.5亿元的价格在前海拍得一块面积为24947.84平方米的地块,被外界认为是民营银行总部办公用地。

理财周报记者就这一情况向知情人士求证,他透露,“前海的那块地暂时跟微众还没有什么关系,那块地是腾讯的,但是未来建好了楼微众银行是不是搬进去那就今后再说了,目前只是腾讯公司拍的地,跟银行没有关系”。

华泰证券银行业分析师林博程表示,“前海地段的前景大家都看得清,很多机构都在拿地,腾讯作为深圳招牌企业,在前海拿地无可厚非,不确定但是应该说有很大的可能作为前海微众银行的办公场所。”

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