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有何区别,盘点2014年七大金融事件

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有何区别,盘点2014年七大金融事件

编者按:

问:基准利率和LPR是一回事吗,有何区别? 如题

2014年,金融行业波澜壮阔,2014年的银行业可谓风起云涌;

图片 1

2014年,十八届三中全会完善了金融市场体系的部署,进一步加快金融改革的步伐;

我国贷款利率经历过两个阶段,从2019年10月8日之前一直采用的是央行基准利率,之后采取的就是LPR浮动利率,这两者到底有什么区别?其实就是大家贷款的基准变了,在某种意义上来说是有某种相似的,借此机会简单谈谈我的观察。

2014年,银行收费规范化、房贷出了新政、央行降了息、存款有了保险制度、首批民营银行获准筹建、同业存款纳入存款口径、银行卡“磁”旧迎“芯”;

贷款换“铆”的主要目的是贷款利率更加符合市场需求

过去的贷款基准利率与如今的LPR浮动利率之间的最主要区别就在于“变”,LPR利率是每个月20号公布下一个月的贷款利率,而过去的基准利率则是固定不变的(具体变动由央行说的算)。几点观察:

第一、以过去5年贷款利率为例,基准利率一直为4.9%,而LPR利率则为浮动的。有过购房贷款经验的朋友应该知道,2019年10月8日以前的商业住房贷款利率一直都是在基准4.9%基础上进行浮动调整,而且4.9%这个利率是由央行根据市场情况作出的调整(这个利率只有央行有权利进行调整);但是进行LPR浮动利率后,11月份的LPR利率为4.85%,12月份的为4.8%,至于后来会是多少?还是要根据18家银行的报价来决定的。

第二、采用LPR利率的主要目的还是为了让货币市场真实反映利率水平,主要是为了降低企业的融资成本。大家可以做一个简单的对比,过去的基准利率基本上都是固定的,无论是个人还是企业进行贷款银行只能在这个基础上进行调整,哪怕是央行的货币政策比较放松,不少银行为了更多盈利需求其实也转移不到企业或者个人身上;但是采取LPR浮动利率后,央行的货币政策直接就影响了利率水平,除去房贷被央行“点名”照顾外,相信企业贷款会有部分降低的。

2015年,回首金融行业过去的一年,本报整理了一些与人们息息相关的银行业金融事件,或许没有那么全面,但它影响着我们的生活。

基准利率到LPR货币市场利率进行转变是实现我国货币市场化的必然阶段

银行和金融业的改革一直在持续进行中,但是改革阻力很大,关键就是因为银行等金融机构需要自负盈亏,在利润面前没有几个银行能够保持理性。几点观察:第一、我国LPR货币市场利率早在2013年10月25日就已经出现了,本身是为了实行货币市场化,但是传统的9家银行实行了这么多年效果并不显著。为何今年故意纳入了西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行等8家银行,其中最让人注目的就是深圳前海微众银行、浙江网商银行等这些民营银行主要服务对象就是小微企业。事实证明这8家银行加入后,今年的LPR报价开始低于过去的基准利率,这在以前是不敢想象的。

第二、贷款利率市场化后,未来存款利率市场化也会是早晚的事情。大家需要明白的是如今存款利率主要还是参考央行的存款基准利率,银行获益的主要方式其实还是依靠存贷息差,未来逼迫银行进行业务转移或是银行改革的方向。大家试想下,如果有一天银行的存款利率开始上涨,贷款利率开始下降,受益的肯定是老百姓和企业。

综上,今年的LPR利率刚开始正式施行效果已经开始凸显,相信随着未来持续推进对于降低企业融资成本肯定是大有裨益的。在我国来说银行和金融机构为实体经济服务的目标不能变,绝对不能成为大财团和富豪的敛财工具。各位觉得呢?原创不易,喜欢记得点赞、转评、关注,更多优质内容继续贡献中。

2019年,央行正式推行LPR利率改革,第一步就是发布房贷新政,房贷利率告别打折时代,以LPR为定价基准,从10月8日开始实施。其中LPR利率成为目前最火的金融名词,有很多人不太了解LPR利率和基准利率有什么区别,今天就来简单介绍一下。

□刘向燔

1、法定基准利率

我们日常生活中常常听到的降息、加息,都是以这个基准利率为调整标准,法定基准利率,还分为存款基准利率跟贷款基准利率。

目前我们采用央行2015年10月24日最新基准利率:

1年以内(含1年),年利率4.35%

1年到5年(含5年),年利率4.75%

5年以上,年利率4.90%

公积金:

5年以内(含5年),2.75%

5年以上,3.25%

存贷款基准利率是央行制定的,给商业银行的贷款指导性利率,并非实际的贷款利率,而实际贷款利率,会高于法定基准利率。

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LPR利率

LPR的计算方法由18家银行共同报价产生,计算方法为去掉一个最高价和一个最低价,最后算术平均得出,每月20日重新报价计算,可以简单解读为,这是一个市场化利率的意思。

所以,这个LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程,并不是说利息一定会降,相反,市场化定价,这个利率既有可能降低,也有可能提高。

11月20日,“新版”贷款市场报价利率(LPR)迎来第四次报价。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布:1年期LPR为4.15%,5年期以上LPR为4.80%。两者均较前期下调5个基点,且后者是“新版”LPR公布以来的首次下调。

“这符合市场预期,下调幅度与11月5日央行下调1年期中期借贷便利(MLF)利率5个基点一致,从而明确了央行货币政策价格工具的传导机制,表明央行政策利率变动对LPR变动将产生更直接有效的影响

:2014年2月14日,中国银监会、国家发改委发布了《商业银行服务价格管理办法》,将银行服务价格分为政府指导价、政府定价和市场调节价,实施分类管理,并对银行服务价格的制定和调整过程进行了详细规定。此外,针对商业银行13项基础金融服务收费分别实行政府指导价和政府定价,其中7大类服务收费实行政府指导价。

结论:LPR报价随MLF同步下降,可见央行正继续强化逆周期调节,增强信贷对实体经济支持力度,“发挥好贷款市场报价利率对贷款利率的引导作用,推动金融机构转变贷款定价惯性思维,真正参考贷款市场报价利率定价,促进实际贷款利率下行”。

基准利率和LPR不是一回事情,是两种不同的利率,要区分他们的区别,就要分别说明什么是基准利率和LPR。

什么是基准利率?

我国的基准利率,是以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率。具体而言,一般普通民众把银行一年定期存款利率作为市场基准利率指标,银行则是把隔夜拆借利率作为市场基准利率。我们日常生活中常常听到的降息、加息,都是以这个基准利率为调整标准。(下图就是央行公布的基准利率)

什么是LPR?

LPR又名贷款市场报价利率(Loan Prime Rate),是贷款基础利率的简写。央行最新口径,这叫“贷款市场报价利率”,是银行对最优质客户执行的贷款利率。说白了,就是银行大户优待利率。

LPR的计算方法由18家银行共同报价产生,计算方法为去掉一个最高价和一个最低价,最后算术平均得出,每月20日重新报价计算,可以简单解读为,这是一个市场化利率的意思。

基准利率和LPR的区别

基准利率是央行制定的利率,并非实际的贷款利率,是给商业银行的贷款指导性利率。

LPR是按照市场供需关系得出的利率,是市场化的定价,会随着市场的供求关系上升或者下降。

您好,很高兴回答您的问题,首先要告诉您的是,基准利率与LPR是有区别的,下面给您简单讲一下这两种利率的具体内容方便您理解。

:《办法》自2014年8月1日起正式施行,诟病多年的银行乱收费现象被终结。规范服务收费项目和标准,主动保护金融消费者权益,取消整合了多个服务收费项目,并下调了部分项目收费标准。据不完全统计,与2011年相比,收费项目平均减少了26.2%,其中个别行服务收费项目取消整合约50%,同时继续免收75项个人服务项目、78项对公业务服务项目等。银行收费透明了、便宜了,老百姓得到了真的实惠。

先看一下定义:一、基准利率指的是中央银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率。看起来有些生涩,我通俗的给您讲一下,我以贷款利率为例子,其他利率参照即可。这里您把钱当做商品理解就容易了,商品价格咋来的,买卖双方定的,对吧,就是供需关系,钱也是一样,市场有需要钱的(企业),有提供钱的(商业银行),所以这个特殊的商品“钱”也得有个价格,这个时候我国金融界老大—人民银行,就粉墨登场了,她老人家依据市场对钱的需求供给的量合理的定了个价,就这样基准利率就诞生了,所以我们经常说的加息、降息啊什么的,就是调的这个基准利率。但是基准归基准,只能代表当前市场上整体的情况,具体到某一家商业银行,需求共计也是略有不同的,举个例子,比如A银行最近能提供的钱比较少,或者其他原因,可能就参照基准利率稍微的提提价,就是我们常听说的,上浮百分之多少多少,同理,银行如果钱比较多,或者为了维护客户等等原因,就有可能在基准利率的基础上进行下调,就是我们常听说的贷款利率打几折几折什么的,这就是基准利率。

NO.2 “9·30”房贷新政

二、LPR,这个东东的英文全称是Loan Prime Rate,翻译过来叫贷款市场报价利率,说的好像是火星语,怎么理解呢?在这里与上文讲的基准利率进行对比就非常容易理解了。刚才说了,“钱”也是个商品,就是有点特殊罢了,其价格应该由需求供给来确定,而我国的一些特殊历史原因,再加上钱这个商品确实非常非常特殊,所以之前由金融一哥(人民银行)来尽量的根据市场情况来确定基础价格,就是那个锚。现在随着我国的金融业不断的发展,将话语权真正交给市场来决定这个初衷,正在一步步的实现,LPR就是在这种背景下出现的,说白了就是将钱这种商品的定价交给市场来完成,我们国家找了一些大型且有一定权重的银行来组成一个所谓的有代表性的小团体,让他们根据自身的具体实际情况来报出当天的利率,然后去掉一个最高分,去掉一个最低分,剩下的进行算术平均,就得到了当天市场上的贷款利率,这样就比人民银行自己定价更贴近实际,更公允。

综上,我们可以理解二者的区别了,LPR利率和贷款基准利率的最大区别就是看这个价格到底是谁确定最终的,是我们的一哥,还是市场,我国目前的利率市场化的推进正在稳步的进行,最后会做到完全的市场化,多说一句,这也显示出了我们中华民族的进步性、开放性和包容性。希望这个回答对您有些帮助,祝一切顺利。

:2014年9月30日,中国人民银行、中国银监会联合下发《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》。其核心内容为:一套房还清贷款为改善居住条件再购房算首套;首套房首付比例30%,房贷利率最低可打七折;拥有两套以上住房并已结清购房款又申请贷款购房的家庭,银行应根据借款人偿付能力、信用状况等确定首付比例和贷款利率。

:这一房贷新政犹如一石击水,打破了沉寂已久的楼市,也让刚需购房者欣喜,“认贷不认房”终成现实。从目前各地的情况来看,虽然房市有所回暖,可是银行与购房者的互动并没有形成,最直接的现象就是房价继续处于下跌通道。但是房贷新政的出台给了刚需购房者一个信心、一个买房的希望。

NO.3 央行降息

:2014年11月22日,中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,同时结合推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍;其他各档次贷款和存款基准利率相应调整。

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