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银行远程开立账户不久将有望实现,届时客户将不必进入物理网点办理银行卡账户,而是可以通过电脑或手机远程“刷脸”操作。

亟待打通任督二脉的民营银行,终于等来了监管层可能的重大破题。当然,利好不仅限于民营银行。

据媒体报道,央行近日对银行远程开立账户提出框架性意见。除柜台方式外,银行账户开立有望取得第二种“线上方式”,为互联网银行业务创造了基础。

我们采访的多位银行高层表示,事实上,对于银行业务之本的开户问题,远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果,但此前出于审慎监管的考量,“面签”一直是开户底线。这对于网点覆盖少的银行、尤其是根本不打算铺设网点的互联网银行来说,无疑是最大的掣肘,有时甚至是不可能完成的任务。

华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰向《第一财经日报》表示:“目前银行远程开户政策最大的受益者是物理网点较少的中小银行和刚进入银行业的民营银行。”

那么,好消息来了。1月7日,21世纪经济报道记者从多个权威渠道获悉,日前央行已经下发征求意见稿,对银行远程开立账户提出框架性意见。电子账户的开立方式,以及一直未能获得监管松绑的“面签”难题,终于找到了可能的解决方案—技术的手段和方法。

杨驰向《第一财经日报》分析称:“目前受制于面签政策,客户开立结算账户必须来柜台亲自办理,限制了中小银行短时间内大量拓展客户。”目前直销银行产品比较单一,重要原因之一就是受“面签”政策限制,很多银行业务无法直接在网上办理。

站在民营银行的角度,这个消息相当令人雀跃。而从李克强总理考察微众银行起,几日来,民营银行动作频频,温州民商银行、天津金城银行,捷报纷传,一个可期待的春天正在降临。

“这也会推动银行物理网点的转型。”杨驰认为从长期来看,“其实远程开户好处很多,包括可以异地拓展客户、7×24小时办理业务、实现前后台业务分离、降低设立实体网点所需的运营成本等等。”

我们的专题,正是为疾进中的民营银行,勾勒出一幅当下最生动的素描。

在杨驰看来,将来标准化的银行业务将更多地转移到网上办理。只有部分个性化的业务和金额巨大的业务需要客户去柜台办理。此外,对新兴的互联网金融行业是利好,很多需要绑定银行卡的互联网金融衍生品问题迎韧而解。

导读

当然,此举有待完善。从账户分类来看,远程开立账户和现场开立账户相比,承载金融功能的范围是有限的。身份识别机制方面,须明确哪些识别身份的技术手段是被监管认可的。

21世纪经济报道记者独家获悉,征求意见稿要求银行建立远程开立账户体系中,必须实施客户身份识别机制的自证。对于“自证”的内涵,上述接近监管的人士解释称,远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法,以及权威部门出具的可行的外部评估报告,证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规,同时证明开户是客户的真实意愿表达,而不是外部迫胁。

“考虑到防范金融诈骗和反洗钱的要求,放开远程开户政策必然伴随着严格的客户身份识别机制。”杨驰称。

微众银行、网商银行两家互联网民营银行的试点,或将推动远程开户的创新方式。国务院总理李克强1月4日考察微众银行时曾表示,“你们是第一个吃螃蟹的,政府要创造条件,给你们一个便利的环境,温暖的春天。”

客户身份识别方面,目前银行能够应用在市场上的有哪些技术?

21世纪经济报道记者独家获悉,央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》(下称“征求意见稿”),对银行远程开立账户提出框架性意见,除柜台方式外,银行账户开立有望取得第二种“线上方式”,为互联网银行业务创造了基础。

实际上有些银行这两年已经推出了VTM,客户可以通过自助终端办理远程金融业务,完成自助发卡、自助签约、购买理财产品等功能,已经部分实现了远程开户。

据一位国有银行电子银行部人士透露,央行将在1月8日召集五大国有银行、大部分股份制银行、几家大型城商行电子银行相关负责人,微众银行、网商银行筹备组相关负责人,以及监管体系有关部门,就征求意见稿召开讨论会,并反馈意见。

实际上目前银行通常使用的客户身份识别手段包括:摄像头,还有VTM上的身份证验证。后台与公安身份系统、反洗钱系统联网鉴别身份与客户已在本行或他行开立的结算账户进行对照。

一位接近监管的权威人士向21世纪经济报道记者表示,人行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础,这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段,也是反洗钱工作的要求;此前部分商业银行已经可以通过远程银行VTM机进行相关业务办理,但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯线上的远程开户提出了新的需求,征求意见稿允许各家银行探索远程开户的同时,还是要求建立以“柜台开户为主,远程开户为辅”的账户开立体系。

杨驰称:“比如说客户可以通过网络自主申请信用卡,收到寄来的信用卡后,再去VTM使用本人身份证来激活信用卡,这也是一种客户身份识别机制。”

“按照原有的监管规范,开设银行账户只能通过柜台,要求"面签".但实际上,远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果,但银行账户涉及到大额资金,一旦出现问题就是整个金融体系安全的漏洞,所以央行轻易不能松。”一位股份制银行网络银行部负责人向记者表示,“放开远程开户也是顺应互联网金融发展的趋势,可以创造一种全新的线上金融体系。”

一般而言,开户时银行都需要客户提供身份证原件证明。

据记者了解,征求意见稿要求各家银行加强风险管理,建立健全的远程开户配套管理制度,保障客户的权益。

2003年开始施行的央行《人民币银行结算账户管理办法》规定,“存款人申请开立个人银行结算账户,中国居民应向银行出具居民身份证或临时身份证”,存款人需要在异地开立个人银行结算账户的,同样需要出具身份证明文件。

客户身份识别机制

央行对开立电子账户的要求为,只能由个人携其本人身份证亲自办理,不得代理。其次,银行为给个人开立电子账户必须绑定同名人民币银行结算账户,该账户必须为该人通过银行柜面开立的银行结算账户,不得为第三方支付机构开立的支付账户,也不得为其他行开立的电子账户。同时,姓名实行实名制,必须与身份证的姓名和绑定银行账户的姓名完全一致。

须“自证”

“远程开户还处于探索阶段。”杨驰称,这还需要一个过程,监管刚开始肯定还是很谨慎的。

21世纪经济报道记者获悉,征求意见稿要求银行建立远程开立账户体系中,必须实施客户身份识别机制的自证。

对于“自证”的内涵,上述接近监管的人士解释称,远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法,以及权威部门出具的可行的外部评估报告,证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规,同时证明开户是客户的真实意愿表达,而不是外部迫胁。

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